neobanka
Borna

Što su neobanke? Online bankarstvo prilagođeno potrošačima koje ne naplaćuje naknade

Dani posjećivanja lokalne podružnice vaše banke i kontakta s šalterom licem u lice vjerojatno su iza nas. Kada je riječ o odabiru gdje će staviti svoj novac, mnogi građani odlučuju se za neobanke.

U Hrvatskoj i diljem svijeta, neobanke brzo dobivaju na popularnosti, posebno među generacijom Z i milenijalcima, navodi United Fintech . Unutar jedne godine postotak tih klijenata s primarnim računom u neobanci porastao je s 4% na 15%.

Ali po čemu se neobanke razlikuju od običnih banaka? A kako odabrati jedan? Počnimo s osnovama.

Što je neobank?

Neobank je fintech tvrtka koja svojim klijentima putem online ili mobilnih platformi nudi bankarske usluge poput tekućih ili depozitnih računa. Ove banke obično nisu regulirane na isti način na koji su to tradicionalne “megabanke”. Za razliku od tradicionalnih banaka ili samo internetskih banaka, neobanke često nisu banke i stoga nemaju bankovnu povelju s državnim ili saveznim regulatorima. Umjesto toga, često se udružuju s već reguliranim subjektom kako bi njihove depozite osigurao FDIC.

Neobanke su prvi put došle u prvi plan na kraju Velike recesije u nadi da će privući klijente koji bi mogli imati koristi od besplatnih računa i usluga financijskog upravljanja kao što su proračun, praćenje potrošnje i automatizirana štednja. Od tada, neobanke su rasle i mnoge popularne opcije poput Chime ili Acorns postale su poznata imena.

“Neobanke općenito imaju za cilj pružiti veću vrijednost i bolje iskustvo od tradicionalnih banaka”, kaže Renaud Laplanche, suosnivač i izvršni direktor Upgradea. „Oni služe svojim klijentima online i putem mobilne aplikacije i stoga ne snose troškove mreže poslovnica i naslijeđene tehnologije, te nastoje prenijeti te niže troškove na potrošače ne naplaćujući naknade za račun i ponekad nudeći veće nagrade na debitne i kreditne kartice kartice.”

Neobanke se razlikuju od tradicionalnih banaka i internetskih banaka na nekoliko ključnih načina. Također treba napomenuti da su neke tradicionalne banke samo online, ali ih ne treba brkati s neobankama. Na primjer, Ally Bank je potpuno ovlaštena banka koja radi samo na mreži, ali se ne smatra neobankom.

Tweet

Iako nisu sve neobanke identične u svojoj ponudi ili strukturi, obično se razlikuju od tradicionalnih banaka po tome što: 

  • Nisu ovlaštene od državnih ili saveznih regulatora poput banaka. Kada je banka ovlaštena, njome upravlja državna ili nacionalna povelja i od nje se očekuje da se pridržava određenih pravila i propisa. Ovlaštene banke moraju imati FDIC osiguranje kako bi zaštitile depozite klijenata. 
  • Nedostatak fizičkih grana. Neobanke obično nemaju fizičke lokacije kako bi smanjile troškove i izašle u susret korisnicima koji su na prvom mjestu digitalni. Niži režijski troškovi znače da neobanke imaju mogućnost ponuditi niže proizvode ili proizvode bez naknade i konkurentnije cijene.
  • Može ponuditi manje proizvoda. Kao način za ublažavanje rizika i smanjenje troškova, neobanke možda neće ponuditi isti raspon proizvoda kao velike banke. 
  • Imajte digitalno sučelje. Budući da neobanke rade isključivo na mobilnim i online platformama, njihove su platforme prilagođene za mobilnu i online upotrebu. To bi mogla biti velika korist za potrošače koji radije obavljaju svoje bankarske poslove virtualno. 
  • Mora biti u partnerstvu s bankom kako bi se osigurali depoziti klijenata. Velika većina novih banaka nije sama osigurana od FDIC-a na način na koji su to mnoge tradicionalne banke. Neobanke mogu ponuditi račune osigurane FDIC-om (osigurane do 250.000 USD) ako imaju partnerstvo s institucijom koja je već osigurana FDIC-om. 

Za i protiv neobanaka 

Neobanke nisu za sve potrošače. Dolaze s vlastitim skupom prednosti i mana kojih biste trebali biti svjesni prije nego što se prebacite na neobank.

Protiv: Neobanks nude glatko digitalno iskustvo. Slično mobilnim i online bankama, neobanke mogu ponuditi bolje korisničko iskustvo na vašem telefonu ili računalu. “Profesionalci općenito uključuju bolje korisničko iskustvo, kroz digitalno izvorne procese umjesto analognih procesa koje tradicionalne banke pokušavaju naknadno prilagoditi digitalnom svijetu”, kaže Laplanche. 

Za: Možda ćete imati koristi od nižih troškova. Neobanke mogu smanjiti troškove otvaranja i održavanja fizičkih lokacija, a kao rezultat toga često prenose te uštede u obliku nižih troškova i naknada za klijente. “U vrijeme kada sve veći dio potrošača u SAD-u doživljava financijski stres, neobanke su pomogle potrošačima da smanje bankovne naknade i povećaju svoj novac”, kaže Paul McAdam, viši direktor bankarstva i plaćanja u JD Poweru. “Konkretno, aplikacije Chime and Cash brzo su rasle, a svijest i tržišni udio suparnici su s postojećim izravnim bankama Capital One, Ally i Discover.” 

Protiv: Možda ste ograničeni kada je u pitanju ponuda proizvoda. “Neobanke grade svoje proizvode od temelja i ne nude uvijek cijeli niz bankarskih proizvoda i usluga”, kaže Laplanche. “Posebno kreditni proizvodi nisu uvijek dostupni, iako neke neobanke nude zajmove i kreditne kartice.”

Protiv: Možda će vam biti teško doći do predstavnika službe za korisnike. Iako fizički odlazak na lokaciju vaše banke možda nije vaša prva opcija, to je svakako bolje od broja 64. u redu za korisničku službu. Prije nego što razmislite o neobank-u, odvagnite je li vam važna opcija pružanja usluge licem u lice. 

Kako odabrati neobanku 

Kada procjenjujete različite neobanke, trebali biste razmotriti nekoliko različitih čimbenika kako biste utvrdili hoće li određena neobanka zadovoljiti vaše potrebe: 

  1. Ocjene i pregled: Posjetite trgovinu aplikacija na svom telefonu da biste pročitali recenzije o aplikaciji svoje banke (koja može biti primarna platforma koju ćete koristiti za svoje bankarske potrebe). 
  2. Ponude proizvoda: Vaše opcije proizvoda mogu biti ograničene na standardni štedni ili tekući račun jer većina neobanaka to čini jednostavnim. Istražite stranicu banke kako biste saznali hoće li proizvodi koje nude zadovoljiti vaše potrebe ili biste trebali nastaviti kopati za bankom koja ima više za ponuditi. 
  3. Kamatne stope i naknade: Ovisno o namjeni vašeg računa, trebali biste istražiti strukturu naknada svake banke i trenutne kamatne stope kako biste odredili koja će vam neobanka pomoći da ispunite svoje ciljeve. Ako je cilj povećati vašu štednju, odlučite se za neobanku koja nudi konkurentnu stopu na štedni račun ili CD s visokim prinosom . Ako je cilj koristiti ovu neobanku za svoje svakodnevne troškove, odabir neobanke koja nudi tekući račun bez naknade može biti prioritetniji. 
  4. Osiguranje depozita: nisu sve banke osigurane od strane FDIC-a, stoga biste trebali provjeriti je li banka s kojom je vaša neobank partner članica FDIC-a. FDIC-ov BankFind Suite može vam pomoći da odredite je li banka osigurana od FDIC-a ili možete kontaktirati FDIC telefonom kako biste potvrdili da je ta banka članica. 
  5. Kanali korisničke podrške: istražite koje vrste opcija korisničke podrške nudi svaka neobanka—kao što su chat, telefon, e-pošta ili tekstualna podrška i njihovo radno vrijeme. U slučaju da se nađete u situaciji da vam je potrebna pomoć ili imate pitanja u vezi s vašim računom, trebali biste znati koje su vam mogućnosti za brzo rješavanje tih problema. 

Neobanke su još uvijek novi momci kada je u pitanju bankarstvo, ali njihov digitalni pristup odjekuje kod mnogih potrošača. Ipak, važno je ispravno provjeriti platformu koju planirate koristiti kako biste bili sigurni da zadovoljava sve vaše bankarske potrebe.